در ماه آوریل، گلدمن ساکس روابط خود را با اپل گسترش داد حساب پس انداز اپل کارت. گلدمن ساکس همچنین صادر کننده شناسه پرداخت Mastercard است که برای تکمیل استفاده می شود خریدهای بعدی Apple Pay.
گرفتن 9to5Mac
نکته ای که باید در نظر داشت این است که اکثر کاربران اپل کارت احتمالاً حتی نمی دانند که اپل کارت توسط گلدمن ساکس پشتیبانی می شود. گلدمن ساکس در باطن وجود دارد و همه چیز به طور مستقیم از طریق برنامه کیف پول اپل مدیریت می شود. لوگوی گلدمن ساکس در پشت کارت اپل وجود دارد، اما اپل طبیعتاً آن را در هیچ یک از مواد بازاریابی خود نشان نمی دهد.
سپس، در ژانویه 2022، گلدمن ساکس فاش کرد که داشته است بیش از یک میلیارد دلار از دست داده است در شراکت Apple Card خود از سال 2020. اگرچه این هنوز یک “زیان” مستقیم نیست، مقررات گلدمن را ملزم می کند که موضوع خاصی را برای محافظت در برابر عدم پرداخت های احتمالی کنار بگذارد. ماه بعد، گلدمن ادعا کرد هنوز “متعهد” بود شراکت با اپل با وجود این ضررها. سولومون گفت: “این یک مشارکت بسیار بسیار قوی است که در آن فرصت های زیادی وجود دارد.”
FTC: ما از لینک های وابسته خودکار درآمدزا استفاده می کنیم.بیشتر.
در طول این جنجال که منجر به تحقیقات متعدد نظارتی شد، اپل کاملاً سکوت کرد. گلدمن ساکس منتشر شد اعلامیه های متعدد در مورد آن، توضیح داد که بانک “متعهد به اطمینان از عادلانه بودن فرآیند تصمیم گیری اعتباری ما است.”
اپل کارت اپل را در رویداد خدماتی ویژه خود یک ماه بعد در تئاتر استیو جابز معرفی کرد. این شرکت همچنین در این رویداد از Apple TV+، Apple Arcade، Apple News+ و موارد دیگر رونمایی کرد.
گلدمن همچنین مارکوس را که تجارت بانکداری مصرف کننده آن است، کاهش داد. این شامل وام های شخصی می شود.
در می 2022، اسکات یانگ، یکی از مدیران گلدمن ساکس که به خاطر کارش در تامین امنیت اپل کارت خوب، بانک را ترک کرد. یانگ در سال 2018 رئیس شراکت گلدمن بود، زمانی که گلدمن و اپل به توافق رسیدند تا روی اپل کارت با یکدیگر همکاری کنند.
مزایای اپل برای اپل کارت واضح است. کاربران بیشتری را به برنامه کیف پول جذب می کند. استفاده از Apple Pay را تشویق می کند. تامین مالی به مشتریان راهی آسان برای خرید محصولات اپل می دهد که در غیر این صورت نمی خریدند.
من سوالات زیادی در مورد اینکه اگر اپل کارت به American Express منتقل شود چه معنایی برای مشتریان دارد. همانطور که مطرح می شود، هیچ جزئیاتی در این مورد وجود ندارد. قابل ذکر است، این توافق همچنین به این معنی است که اپل کارت دیگر مسترکارت نخواهد بود.
من دو نتیجه می بینم:
اپل در حال کار با گلدمن ساکس و ایجاد تغییراتی در اپل کارت است تا آن را به یک تجارت پایدار برای گلدمن ساکس تبدیل کند.
اپل گلدمن ساکس را از این معامله دور نگه می‌دارد (احتمال دارد میلیون‌ها جریمه / هزینه‌های شکست از آنها دریافت کند). او سپس قرارداد جدیدی را با فردی مانند Amex امضا می‌کند و تغییر را به عنوان “Apple Card 2” یا مشابه علامت گذاری می‌کند.
با این حال، سولومون اذعان داشت که گلدمن «احتمالاً بیش از حدی که باید می‌گرفتیم، خیلی سریع» در مورد فشار به سمت بانکداری خرده‌فروشی می‌آید.
سایر تغییرات اپل کارت در سال 2020 عبارتند از:
خانواده اپل کارت
در طول سال 2020 در میان همه گیری COVID-19، گلدمن ساکس مجاز است کاربران اپل کارت می توانند پرداخت ها را بدون بهره به تعویق بیندازند. این برنامه به عنوان “برنامه پشتیبانی مشتری” معرفی شد و چندین بار تا پایان سال 2020 تمدید شد.
چند ماه بعد گزارشی جزئیات اولیه سرمایه گذاری گلدمن در اپل کارت را فاش کرد. با همه نشانه ها این یک بود موفق شد راه اندازی شد، با تیم کوک در تماس درآمد اکتبر 2019 که “موفق ترین راه اندازی کارت اعتباری در ایالات متحده” بود.
در سال 2020، اپل و گلدمن ساکس پیشنهاد مالی 0 درصدی را به بقیه خط تولید اپل در ماه ژوئن تمدید کردند، از جمله Mac، iPad، AirPods Pro، AirPods، Apple Pencil و غیره.
با این حال، در نوامبر 2019، پس از اینکه ادعاهایی مبنی بر تعصب جنسیتی مطرح شد، بحث و جدل در مورد اپل کارت به وجود آمد. اساساً کاربران اپل کارت متوجه شده بود تبعیض جنسیتی بر الگوریتم‌های مورد استفاده برای تعیین محدودیت‌های اعتباری Apple Card تأثیر گذاشت.
دیگر داستان های اپل کارت و گلدمن ساکس در سال 2021:
نشانه هایی از مبارزه برای گلدمن ساکس آشکار می شود
در اکتبر 2019، علیرغم ظهور نشانه های مبارزه، دیوید سولومون، مدیرعامل گلدمن ساکس گفت این شرکت با اپل برای تمدید همکاری تا سال 2029 به توافق رسیده است.
و در نهایت، در میان این همه، اپل نیز قرار دارد افزایش قدرت تلاش‌های مالی شخصی داخلی آن به عنوان بخشی از تلاش‌هایش برای کاهش اتکا به اشخاص ثالث مانند گلدمن ساکس. از نظر داخلی، آن را «برک‌آوت پروژه» می‌نامند و مواردی مانند وام‌دهی، تجزیه و تحلیل تقلب، و بررسی اعتبار را در داخل به ارمغان می‌آورد.
این ما را به جایی که امروز هستیم می رساند. روزنامه وال استریتگزارش ها گلدمن ساکس می‌خواهد به همکاری خود با اپل پایان دهد و در حال مذاکره با American Express برای تصاحب کارت اعتباری اپل و سایر مشاغل است. اپل از این مذاکرات آگاه خواهد بود و قبل از نهایی شدن هر چیزی باید توافق نامه ای را امضا کند.
مرور کلی در اینجا نیز مهم است که در نظر داشته باشید. گلدمن ساکس قصد داشت از اپل کارت برای تقویت تلاش های خود برای توسعه بانکداری خرده فروشی استفاده کند. تنها کارت اعتباری مصرفی دیگر این بانک یک کارت مشترک با جنرال موتورز است که همچنین به دنبال تخلیه بالقوه آن به American Express است. این بانک در حال مذاکره برای راه اندازی یک کارت اعتباری مشترک با T-Mobile بود، اما از این مذاکرات خارج شد.
سپس گلدمن ساکس اعلامیه که او با تحقیقات اداره حمایت مالی مصرف کننده در مورد تجارت کارت اعتباری مصرف کننده خود مواجه بود. “رشد سریع اپل کارت” و تلاش گلدمن برای مدیریت و افزایش آن رشد مقصر این تحقیقات بود.
گلدمن “بیشتر از آنچه انتظار می رفت” از مشتریان اپل کارت دریافت کرده است، و برای مدیریت این رشد، به ویژه با توجه به تمام الزامات قانونی که در مورد دعوای کارت اعتباری احاطه شده است، با مشکل مواجه شده است. THE مشکل خیلی جدی بود اپل و گلدمن ساکس حتی پس از شکایات به مشتریان فرصتی دوباره دادند تا تراکنش ها را به چالش بکشند.
همچنین در سال 2021، سیب پر افتخار موفقیت مداوم اپل کارت، با استناد به یک مطالعه JD Power که نشان داد این کارت “در میان بخش کارت های اعتباری متوسط رتبه بندی شده است و امتیاز بالای 864 را دریافت کرده است.”
پیش از عرضه عمومی اپل کارت در سال 2019، عمر اسماعیل، رئیس امور مالی مصرف کننده دیجیتال گلدمن، شرکت می گوید نگران سودآوری اپل کارت نبود. اسماعیل می‌گوید: «وقتی به کل مارکوس فکر می‌کنم، این ایده که خوب بودن با مشتری به معنای سود کمتر است، چیزی نیست که ما آن را بخریم. “اگر به مشتری احترام بگذارید، در نهایت وفاداری آنها را به دست خواهید آورد.”
بانک تمام بار این بحث را به دوش کشیده است، که با توجه به اینکه گلدمن ساکس تصمیم گیرنده اپل کارت است، تعجب آور نیست. با این حال، من مطمئن هستم که گلدمن ساکس از حمایت عمومی کمی بیشتر اپل قدردانی می کرد.
تامین مالی Apple Card و COVID-19
در سال 2021، اپل کارت افزایش عمده ای دریافت کرد با راه اندازی Apple Card Family. این یکی از محدودیت‌های قدیمی این پلتفرم را حل کرد و در نهایت به کاربران اجازه داد تا از طریق اشتراک‌گذاری خانوادگی iCloud، همان اپل کارت را با سایر اعضای خانواده به اشتراک بگذارند.
تمرکز اصلی این تحقیق، رسیدگی گلدمن به دعوی قضایی اپل کارت بود. اختلاف یا استرداد وجه زمانی اتفاق می‌افتد که یک مشتری برای یک تراکنش استرداد وجه ارسال می‌کند، یا به این دلیل که مجاز نبوده است یا به این دلیل که کالا یا خدمات آن‌طور که تاجر توصیف نکرده است.
در طی همان تماس درآمد، تیم کوک اعلامیه که کاربران اپل کارت می توانند خرید آیفون را به مدت 24 ماه با سود 0 درصد تامین مالی کنند. گلدمن ساکس به عنوان بانک پشتیبان اپل کارت، مسئول تامین مالی این وام ها بود. گزینه جدید تامین مالی برای عموم راه اندازی شد در ماه دسامبر.
اتهامات سوگیری جنسیتی در اپل کارت
به نظر من کل این موقعیت جذاب است، و من یکسری سؤال دارم که احتمالاً هرگز پاسخ آنها را یاد نخواهم گرفت. آیا اپل گلدمن را برای چرخیدن گرفت؟ از مزایای یک بانک بدون تجربه زیاد در بانکداری مصرف کننده استفاده کنید؟
داده شده گزارش دیروز از آنجایی که گلدمن ساکس به دنبال وثیقه شراکت خود با اپل است، فکر می‌کردم که از بین بردن روابط آشفته‌تر بین این دو شرکت جالب خواهد بود. پس از ایجاد شراکت در سال 2019، به نظر می رسد اپل در حالی که گلدمن ساکس آسیب می دید، رونق یافته است.
خاستگاه اپل کارت و گلدمن ساکس
همانطور که اپل کارت همچنان در حال رشد در محبوبیت بود، با بیش از 6 دارنده کارت تخمینی، برخی از علائم اولیه مبارزه ظاهر شد.
ابتدا خبر همکاری اپل با گلدمن ساکس ظهور در فوریه 2019 از روزنامه وال استریت. این همان رسانه ای است که اکنون از تلاش های گلدمن برای خروج از معامله و تحویل آن به امریکن اکسپرس خبر می دهد.
بنابراین برای جمع بندی:
گلدمن می خواهد از معامله ای خارج شود که در آن پول زیادی از دست می دهد…
و جایی که تبلیغات یا آگاهی از برند کمی دریافت می کند…
و شریک زندگی او فعالانه در پشت صحنه کار می کند تا او را به نفع یک راه حل خانگی کنار بگذارد…
از آنجایی که به تامین مالی نسخه فعلی محصول با ضرر ادامه می دهد و بخش عمده ای از بار منفی روابط عمومی را به دوش می کشد…
اپل کارت نیزه برای عموم مردم در آگوست 2019، به کاربران این امکان را می دهد که برای کارت درخواست دهند و خطوط اعتباری و وضعیت تأیید خود را بدون بررسی اعتبار بررسی کنند.
